Min erfarenhet – att förstå hypotek på Costa Blanca

När jag ser tillbaka på de senaste åren på Costa Blanca finns det ett ämne som ofta skapar osäkerhet hos köpare: hypotek.

Jag upplever det nästan varje dag. Kunder hittar sin drömbostad, men när det gäller finansiering uppstår många frågor. Därför vill jag dela med mig av mina erfarenheter här – helt utan förpliktelser och utan garantier, men som en praktisk vägledning från verkligheten.

I Spanien gör bankerna en tydlig åtskillnad:

Om du är icke-resident, alltså inte skattskriven i Spanien, kan du normalt få upp till 70 % finansiering baserat på nettoköpesumman.

Om du däremot är resident i Spanien och betalar skatt här, är möjligheterna bättre. I de flesta fall är 80 % finansiering standard, och hos vissa banker till och med upp till 90 %.

En viktig punkt som många underskattar:
Dessa procentsatser gäller inte det totala priset, utan endast nettopriset – alltså utan cirka 10 % skatter och utan extra kostnader som notarie och advokat, vilka vanligtvis ligger mellan 2 % och 5 %.

Och här kommer en mycket viktig punkt som ofta överraskar:

Banken gör alltid en egen värdering av fastigheten.
Hypoteket baseras endast på denna värdering, inte automatiskt på köpesumman.

Om värderingen är lägre än köpesumman måste köparen bidra med mer eget kapital.

För att göra det tydligare:

Vid en bostad på 200 000 €:

En icke-resident får cirka 140 000 € i hypotek.
Det innebär:

• 60 000 € i mellanskillnad
• ca 20 000 € i skatter
• omkring 5 000 € i extra kostnader

→ Totalt eget kapital: ca 85 000 €

En resident kan få upp till 180 000 € i hypotek
→ Totalt eget kapital: ca 45 000 €

Vid första anblick kan det verka enkelt – men verkligheten är mer krävande.

Bankerna gör mycket noggranna kontroller. En viktig regel är:
De månatliga kostnaderna bör inte överstiga 35 % av inkomsten.

Och viktigt att förstå:
Alla ekonomiska åtaganden räknas med, även i andra länder. Till exempel billån eller andra krediter.

Dessutom granskas den ekonomiska situationen noggrant:

• Hur stabil är inkomsten?
• Hur länge har man haft sin anställning?
• Hur ser inkomsthistoriken ut?

Man kan säga det tydligt:
Kontrollen är mycket grundlig.

Och en sista punkt som många underskattar:
Om ett enda dokument saknas kan hela processen stoppas direkt.

När jag ser tillbaka kan jag säga att ett hypotek inte är ett hinder – men det är något man måste förstå.

Och det är precis där jag hjälper mina kunder:
Inte bara med att hitta rätt bostad, utan också med att planera finansieringen realistiskt från början.

För i slutändan spelar det ingen roll hur bra bostaden är om finansieringen inte fungerar.

Rainer Schmitz