Meine Erfahrungen – Hypothek an der Costa Blanca verstehen

Wenn ich heute auf meine letzten Jahre an der Costa Blanca zurückblicke, fällt mir immer wieder ein Thema auf, bei dem viele Käufer unsicher sind: die Hypothek.

Ich erlebe es fast täglich, dass Interessenten zwar ihre Wunschimmobilie gefunden haben, aber beim Thema Finanzierung viele Fragezeichen entstehen. Genau deshalb möchte ich hier einmal meine Erfahrungen teilen – ganz unverbindlich, ohne Gewähr, aber als ehrliche Orientierung aus der Praxis.

Grundsätzlich ist es so, dass Banken in Spanien sehr klar unterscheiden:
Wer nicht Resident ist, also steuerlich nicht in Spanien geführt wird, erhält in der Regel bis zu 70% Finanzierung auf den Netto-Kaufpreis.

Wer hingegen Resident ist und seine Steuern in Spanien zahlt, hat deutlich bessere Möglichkeiten. Hier sind 80% Finanzierung üblich, und bei manchen Banken sogar bis zu 90% möglich.

Was viele dabei unterschätzen:
Diese Prozentsätze beziehen sich nicht auf den Gesamtpreis, sondern auf den Netto-Kaufpreis – also ohne die rund 10% Steuern und ohne Nebenkosten wie Notar und Anwalt, die je nach Objekt zwischen 2% und 5% liegen können.

Und jetzt kommt ein Punkt, der oft für Überraschung sorgt:

Die Bank macht immer eine eigene Bewertung der Immobilie.
Die Finanzierung wird ausschließlich auf Basis dieses Schätzwertes berechnet – nicht automatisch auf den Kaufpreis.

Liegt dieser Wert unter dem Kaufpreis, bedeutet das ganz einfach:
Der Käufer muss mehr Eigenkapital mitbringen.

Um das einmal greifbar zu machen, ein Beispiel aus der Praxis:

Bei einer Immobilie für 200.000 €:

Ein Nicht-Resident bekommt etwa 140.000 € Hypothek.
Das bedeutet:

• 60.000 € Differenz zum Kaufpreis
• ca. 20.000 € Steuern
• rund 5.000 € Nebenkosten

→ Insgesamt also etwa 85.000 € Eigenkapital

Ein Resident kann bis zu 180.000 € finanzieren
→ Hier liegt das benötigte Eigenkapital bei etwa 45.000 €

Das klingt im ersten Moment überschaubar – aber die Realität ist etwas anspruchsvoller.

Die Banken prüfen sehr genau. Eine wichtige Regel ist:
Die monatliche Belastung darf in der Regel nicht mehr als 35% des Einkommens betragen.

Und das Entscheidende dabei:
Es zählt nicht nur die neue Hypothek, sondern alle bestehenden Verpflichtungen – auch im Ausland. Ob Autokredit oder andere Finanzierungen – alles wird berücksichtigt.

Zusätzlich wird die persönliche Situation sehr genau analysiert:
Wie stabil ist das Einkommen?
Wie lange besteht das Arbeitsverhältnis?
Wie sieht die Einkommenshistorie aus?

Man kann es offen sagen:
Man wird sehr gründlich geprüft.

Und ein Punkt, den viele unterschätzen:
Wenn ein einziges Dokument fehlt, kann das den gesamten Prozess sofort stoppen.

Wenn ich heute darüber nachdenke, dann ist das Thema Hypothek kein Hindernis – aber es ist ein Bereich, den man verstehen muss.

Und genau dabei unterstütze ich meine Kunden:
Nicht nur bei der Auswahl der richtigen Immobilie, sondern auch dabei, von Anfang an realistisch zu planen.

Denn am Ende bringt die beste Immobilie nichts, wenn die Finanzierung nicht sauber aufgebaut ist.

Rainer Schmitz